Rögzítette a kormány a vállalkozói hitelek kamatát. Október közepére a kamatok erőteljes növekedésnek indultak, így arra kellett számítani, hogy a változó kamatozású hitelek havi törlesztőrészlete alaposan megemelkedik. A kamatstop fél évvel eltolta ezt a lépést, pillanatnyi szünethez juttatva a vállalkozásokat is.
A hitelkamatok rögzítését a többi árkorlátozó intézkedéssel együtt 2022 januárjában vezette be a kormány. Az első hitelstop csak egy szűkebb kört érintett. Kizárólag a lakossági, változó kamatozású jelzáloghitelek esetében tiltották meg a kamatemelést. A rögzítés előbb idén december végéig szólt, majd ezt meghosszabbították 2023. június 30-ig.
A folyamatosan emelkedő jegybanki kamat mellett hamar világossá vált, hogy ez az intézkedés nem lesz elég. Nem csak a változó kamatozású hitelek adósai kerülnek bajba. 2017-18 körül a legnépszerűbb lakáshitelek az 5 éves kamatciklussal kínált jelzáloghitelek voltak. Márpedig az 5 év elteltével ezeket a hiteleket éppen most, 2022-23 fordulóján fogják a bankok átárazni. A mostani piaci környezetben ez azt jelentené, hogy az öt éve 4-5 százalékos kamattal felvett lakáshitelt 15 százalék körüli kamattal kellene tovább fizetni. Ez tízezrekkel dobta volna meg a havi törlesztőrészletet.
A megoldás a kamatstop-rendelet kiterjesztése lett. November elsejétől a kamatrögzítés érvényes a legfeljebb 5 éves kamatperiódussal felvett hitelekre is, ugyancsak jövő év június 30-ig. Az adósok ezzel el tudják kerülni az idén őszi, jövő tavaszi átárazást. Ha további hosszabbítás nem történik, akkor legkorábban jövő júliusban növekedhet meg a törlesztőrészlet.
Vállalkozói kamatstop
E változtatásokkal nyitva maradt azonban a vállalkozói hitelek kérdése. Október közepén a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara kezdte szorgalmazni, hogy a kormány vezessen be kamatplafont a vállalkozások számára is. Parragh László kamarai elnök kormánykapcsolatai révén lehetett sejteni, hogy legalább részben nyitott ajtókat dönget, s a változást hamarosan be is fogják jelenteni. Nem kellett sokáig várni: október 22-én döntött egy kormányülés a módosításról.
A kamatstop kiterjesztése a kis- és középvállalkozásokra a becslések szerint mintegy 60 ezer vállalkozás 100 ezer hitelét érinti, csaknem 2 ezer milliárd forint értékben. Az intézkedés november 15-től hatályos, s ugyancsak 2023. június 30-ig tart.
A kamatrögzítés bevezetése azért vált sürgőssé, mert a magas kamatok már érezhetően visszavetették a vállalkozások beruházási kedvét. Elemzők szerint a kétszámjegyű kamatoknál leáll a hitelfelvétel, a cégek inkább elhalasztják a beruházásaikat. Ennek tömegessé válása az egész gazdaságra kihatna, gazdasági visszaesést, munkanélküliséget hozva magával.
A lakossági lakáshitelekhez képest a legnagyobb különbség, hogy a vállalkozói hitelek árrögzítése magasabb kamatszinten történt. A lakossági jelzáloghiteleknél a kamat nem lehet magasabb, mint a 2021. október 27-én érvényes hitelkamat. A vállalkozói hiteleket viszont a 2022. június 28-i kamatszinthez rögzítették. A különbség elég jelentős: a jegybanki alapkamat tavaly október 27-én 1,8% volt, idén június 28-án pedig 5,9%. Jelenleg viszont 13%, így ez a rögzítés is meglehetősen magas kamatfelártól menti meg a vállalkozásokat.
A rendelet szerint a rögzítés érvényes a mikro- kis és középvállalkozásnak minősülő adós részére nyújtott, állami támogatással nem érintett, változó kamatozású hitelszerződésekre és pénzügyi lízingre.
A bank a most elengedett kamatot később sem számolhatja fel, azaz nem úgy működik, mint a koronavírus-járvány ideje alatt elrendelt hitelmoratórium. A mai és a rögzített kamat különbségét a banknak kell állnia. A vállalkozásnak az átárazással semmilyen tennivalója nincs, a bank értesíti az ügyfeleket a kamatcsökkentésről. A szerződéseket nem kell módosítani (415/2022. kormányrendelet).
Az érintett kölcsönök a változó kamatozású hitelek, melyek nagy részét a 3 havi BUBOR értékhez kötik (a BUBOR a banki közötti hitel kamatát jelenti). Ez a rendelet által meghatározott időszakban 7,77% volt, októberre több mint a duplájára nőtt (16,69%). A változás így 8,92% kamatcsökkentést jelent az érintett mintegy 60 ezer vállalkozásnak. Ez egy 50 milliós vállalkozói hitelnél körülbelül havi 300 ezer forint megtakarítását jelenti.
Még mindig a Széchenyi-hitelek a legolcsóbbak
Azt is látnunk kell, hogy a kamatrögzítés ellenére is még mindig a Széchenyi-hitelek jelentik a legolcsóbban elérhető vállalkozói kölcsönöket. Igaz, a legmagasabb felvehető összeget kínáló Széchenyi MAX keretet csak rövid ideig tették elérhetővé. A mostani alacsony kamatok csak november 15-ig érhetők el. Az igénylőnek eddig az időpontig érvényes szerződéssel kell rendelkeznie a kedvezményes kamat eléréséhez. Januártól is elérhető lesz a program, de a mostani helyett körülbelül 5%-os kamatra kell majd számítani.
A Széchenyi MAX hitelkeret 1-400 millió forint között biztosít kölcsönlehetőséget a vállalkozások számára akár 10 éves futamidőre.
A kamatozása töredéke a piacon elérhető kamatoknak: összegtől függően 0,5-3,5% között kell fizetni. Hasonlítsuk össze a kamatstoppal maximált vállalkozói kamatokkal: ott a legjobb ajánlat ma 11% körüli hitel lehet, s a kamatrögzítés csak június végéig tart. A Széchenyi-konstrukciók végig fix kamatozást kínálnak.
Ki kaphat Széchenyi-hitelt?
A hitelt valamennyi cégformában működő vállalkozás felveheti (bt. kft. egyéni vállalkozó, zrt. stb.). Elvárás a legalább egy teljes, lezárt üzleti év, illetve 150 millió forintos hitelösszeg felett a 2 lezárt év. A kérelem beadása előtti fél évben nem lehet a cégben tulajdonosváltozás.
A felvehető hitel összegét az utolsó lezárt év, 2021 eredménye határozza meg. Maximum az árbevétel 25%-a lehet.
A hitel költségeként a kedvezményes kamat mellett számolni kell egy fix évi 2%-os kezelési költséggel, továbbá 0,06-0,35%-os garanciadíjjal.
A hitelcélok eltérőek lehetnek, köthető szerződés akár napi működés biztosítására is. Ha beruházás a cél, akkor szinte minden olyan eszköz, gép megvásárolható, amire a vállalkozás működése szempontjából szükség van.
A jelenleg elérhető Széchenyi MAX konstrukciók a következők (november 15-éig)
|
Termék |
hitel célja | felhasználhatóság | kamat (fix végig) | futamidő | max. felvehető összeg |
| Széchenyi Kártya Folyószámlahitel | napi működésre | szabad felhasználású | 3,5% | 3 év |
1-250 millió hitelkeret |
|
Széchenyi Energiakártya |
azok a vállalkozások vehetik fel, melyeknek az energiaszámlája eléri a bevétel 30%-át és 2021-hez képest duplájára emelkedett | szabad felhasználású | 3,5% | 3 év | 1-250 millió hitelkeret |
| Széchenyi Likviditási Hitel | forgóeszköz beszerzése, hitelkiváltás, egyéb eszköz beszerzése | szabad felhasználású | 3,5% | 3 év |
1-250 millió |
|
Széchenyi Beruházási Hitel |
ingatlanfejlesztés, eszközbeszerzés, hitelkiváltás stb. | csak beruházásra | 1,5% | 10 év | 1-400 millió |
| Energiahatékonyság javítását célzó konstrukció | energiahatékonyság javítására, technológiai korszerűsítést célzó beruházások | csak energetikai korszerűsítés | 0,5% | 10 év |
1-400 millió |
|
Széchenyi Lízing |
járművek, gépek, ingatlan vásárlása | pénzügyi lízing finanszírozása | 3,5% | 10 év | 1-400 millió |
| Mikrohitel | kezdő vállalkozások beruházásai | csak eszközbeszerzés, jelzálog fedezete mellett | 3,5% | 10 év |
1-400 millió |
Forrás: KAVOSZ
Nagy Csaba
